各大银行集体公示！个人贷款将告别“糊涂账”，倒逼机构竞争转向

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》于8月1日起正式施行。7月31日晚间，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，以及招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行等多家银行，集体公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。

具体来看，工行、农行、中行、建行设置的上限一致。其中，个人消费贷款(不含信用卡贷款)年化利率上限均为6%;个人经营贷款年化利率上限均为6%;个人住房按揭贷款方面，五年期(含)以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期(不含)以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

交行、邮储银行设置的上限一致，且个人消费贷款和经营贷款利率上限高于前述四大行。其中，个人消费贷款(不含信用卡贷款)年化利率上限为12%;个人经营贷款年化利率上限为12%;个人住房按揭贷款方面，五年期(含)以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期(不含)以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

招商银行、中信银行、兴业银行设置的上限一致，同时相较于国有大行增加了合作类个人互联网贷款利率上限。

其中，个人消费贷款(不含信用卡贷款、合作类个人互联网贷款)年化利率上限为12%;个人经营贷款(不含合作类个人互联网贷款)年化利率上限为12%;个人住房按揭贷款方面，五年期(含)以下年化利率不超过LPR+0.5%，五年期以上年化利率不超过LPR+0.5%;合作类个人互联网贷款年化利率上限为24%。

8月1日起正式施行的贷款新规要求贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。新规目的在于，要将以往那种遮遮掩掩、偷换概念的费用展示风格，都统一成清晰可见的年化贷款成本，以及看得见的违约代价、逾期罚息、挪用违约金等。

“明示个人贷款综合融资成本，有助于解决个人信贷领域‘信息不对称’问题。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼认为，过去借款人尤其是个人申请贷款时，往往只关注借贷机构宣传的名义利率或“月息”“日息”，而非利息成本常被忽视或隐藏，导致借款人实际承担的综合成本远高于预期，这种信息不对称让金融消费者容易掉入“债务陷阱”。成本明示，正是破解该问题的一剂良药。

新规要求放贷机构必须清晰地展示贷款的综合成本构成，明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。“对借款人来说，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并要求详细解释所有费用构成。”董希淼亦表示，借款人应仔细核对“明示表”，确认无误后再签字，避免造成不必要的损失。在保障消费者知情权的基础上，消费者可以货比三家，理性选择，进一步推动降低消费者融资成本，保障消费者合法权益。

博通分析金融行业分析师王蓬博表示，新规要求所有合作机构收取的息费全部纳入明示范围，机构需要重新对接助贷、担保、增信等各类合作主体，逐一梳理收费项目，厘清责任边界，此前依靠拆分息费拉低表面利率的合作模式需要重构。前端获客层面，低息引流、隐性收费的展业方式不再可行，机构竞争重心会逐步转向风控能力、产品体验与客户服务，高息覆盖高获客成本的粗放经营模式难以为继。助贷业务层面，息费全明示会压缩通道类、导流类合作的盈利空间，不合规的增信收费会被清理，资金方会进一步收紧合作机构名单，预计头部合规助贷平台的市场份额会持续提升。

“长期来看，定价透明化会倒逼机构优化全周期成本管控，渠道下沉以挖掘优质客群，个贷市场会逐步回归信贷本源，行业整体合规水平持续抬升，金融消费者权益也能得到更充分的保障。”王蓬博表示。

来源：北京日报